和你息息相关！银行下调房贷利率，已贷款的利息也会跟着下调吗？

来源： 程霄历史说

可以肯定，商业银行的房贷利率上下浮对已经在还贷款的购房者来说，都是没有影响的。就本题而言，无论现在银行房贷利率是下浮10%还是20%，甚至30%以上，都与已经成功贷款或者正在还贷款的人没什么关系。为什么会是这种情况呢?原因就在于房贷利率下调和基准利率下调是两回事，因此结果也不一样。

一、简单了解一下房贷利率(注:房贷新政前后各有不同)

首先，如果要了解房贷利率的来龙去脉，那就必须先知道什么是基准利率?

10月8日之前，在我国，是以中国人民银行(即央行)对商业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。比如说，全国各地统一为4.9%(五年期及以上的贷款基准利率)，由于房贷期限基本都是在10年以上的，因此这个4.9%的贷款利率也就是房贷利率的基准。

但在10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率已经换“锚”，也就是将过去的央行基准利率转换为贷款市场报价利率(LPR)，转换后的房贷利率水平不得低于相应期限的贷款市场报价利率，比如说10月20日发布的五年期贷款市场报价利率为4.85%，这就是目前国内银行的房贷“基准利率”。

其次，所谓的商业银行房贷利率，就是指较央行基准利率上下浮一定的幅度才是购房者的房贷利率。比如说，今年上半年全国大部分城市的银行房贷利率都上浮了10%左右，有些城市的银行更是上浮至20%，那么房贷利率就相当于在4.9%的基础上上浮10%或者20%，变为5.39%或者5.88%。

同样在10月8日起，由于房贷利率基准转换后也相应有所变化，基准从之前的4.9%变为目前的4.85%，那么新发放商业性个人住房贷款利率也就是在4.85%的基础上加点形成。比如说首套房贷利率有些城市的银行加点88甚至100点以上，则房贷利率就是5.73%甚至更高。

很明显，只要是基准利率水平不变，就不会对已购房者有什么影响。

那么，房贷利率上下浮会影响哪些人呢?

准确的说，房贷利率的上下浮只是会影响那些还没有买房的人，或者正准备贷款买房的人。换句话说，已经在还贷款的人，其还款额不会因为现在房贷利率下调或者上浮而减少或者是增加，将根据购房合同的利率执行，维持原来的不变。

另外，大家一定要注意，如果是基准利率出现调整的话，则必定会影响到正在还贷款的每月还款额。

一般来说，央行的基准利率在每年的1月1日会根据年前的利率情况对基准利率做出相应的调整变动，但也可能维持不变，具体要以央行发布的公告为准(实际上已经连续几年未变)。

举个例子来说，假设小王原来的房贷利率是基准利率打9折，那么只要基准利率4.9%(房贷新政前)不变，不论现在房贷利率上下浮多大幅度的都与小王无关，他的利率依旧是基准利率打9折，即4.9%打9折。但如果基准利率下降到4.5%，那么他的房贷利率就会变为4.5%打9折，每月还款额随之减少。

总之，商业银行房贷利率上浮或者下调都不会影响已购房者的还款额，影响到的只是没有购房的或者正计划贷款买房的人。另外，2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。值得一提的是，在房贷利率基准转换后，利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率，购房者一定要在贷款合同中明确利率重定价周期(最短为1年)及调整方式。当然购房者也可以在合同上明确约定采取固定利率。

标签： 银行下调房贷利率

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